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保險白話文的設立

提到保險兩個字,給人觀感都不是很好,往往跟「業績、糾紛、不賠、話術」扯上邊。

以前的我們只能依靠周遭業務提供的資訊規劃保險,甚至對於自己花錢買單的保險完全不了解,也不懂業務說什麼,覺得保險好麻煩、有買就好,但當事故發生時才發現這也不賠、那也不賠。

其實保險不會騙人,做怪的都是人。只是我們到底能不能理解保險條款或法律對其的規範?還是光憑一句「信任」就讓業務員或理賠人員決定我們的命運?

隨著時代的進步、資訊的發達,越來越多消費者開始懂得上網做功課。但網路上的資訊千百種,到底甚麼是業配文?甚麼是真實而有用的資訊呢?

成立粉絲頁/部落格的用意,在於想讓消費者有一個可以「做功課」的地方,針對一般民眾常聽不懂的專有名詞、內容,用淺顯而白話的方式表達,讓人懂得保險不是件困難而艱澀的事情。

甚至是對於常見業務員的話術剖析,讓消費者不再是資訊不對稱的劣勢,不再是「業務說什麼就是什麼」。我們也將陸續分享一些理賠案例、爭議的實務案件,希望我們的保險都能「保險」而非業務眼中的肥羊。

也許這個環境還很混亂,業務員的素質仍參差不齊,但只要有人發聲,這個環境總會慢慢被改變。

  只要你想了解,一切都不晚,希望這裡能提供你有用的幫助。

  保險初新者可先從以下三個連結開始做功課:
1.基礎法律與保險話術陷阱
2.PTT保險板做功課鄉民推薦簡報
3.關注保險白話文

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【認識】不可輕忽的燒燙傷

寫在前面】以下的案例分享,並沒有對於保險規劃做任何的背書,為保護當事人,收據、診斷證明書和理賠明細皆是部分顯現,希望各位保戶在規劃保障時能勻出些心思多做功課、別讓自己的保險變成業障;同時感謝分享案例的業務朋友們。

在生活中難免會發生燒燙傷意外,無論大人或小孩都有可能會發生。譬如不小心吃泡麵弄翻燙到、端湯被湯水濺到,都有可能會讓皮膚燒壞受傷,嚴重者傷到骨頭或肌肉還必須截肢。

根據統計,燒燙傷患者平均住院天數為13天,是一般住院天數的3倍以上,平均醫療費1人約9.6萬元,若是患者為「多處燒傷」,平均費用更高達29萬元,對個人及家庭,費用的支出都不容小覷。(資料來源:臺灣燒燙傷住院傷患之流行病學)

為什麼要強調燒燙傷呢?

因為燒燙傷並不在傷害險的示範條款中,因此每家保險公司都可以自由設計條款內容,有可能自己的保單沒有理賠燒燙傷,因為沒有統一理賠的規範,也因此造成各家理賠不一的情況,故請依照各家商品條款為主。
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【觀念】了解自身需求,拒當保險肥羊-下

【承前篇】:【觀念】了解自身需求,拒當保險肥羊-上

三、不要只想「拿回保費」,重點是你的保障夠不夠

1.思考「回本」和「保障」哪個才應該是你主要投保的目的

很多保戶都喜歡把保費拿回來,但保險不是一種「回本」的概念,請不要誤解保險的本質。保險的功能,在於「一旦發生風險,能夠有效降低傷害」,但若是把「能否拿回保費」視為投保的優先考量,等於本末倒置。

保險公司是營利事業而非慈善機構,俗話說「殺頭生意無人做」,保戶們可以試想一個問題:如果有吃又有拿,那保險公司賺什麼?

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【觀念】了解自身需求,拒當保險肥羊-上

很多人在投保保險前,想必有很多疑問。甚至兩眼摸瞎,不知從何做功課,對於業務說的訊息也無法判斷是否正確。這裡提供一些建議供各位參考。

一、保險,有需要但非必要

譬如一個快渴死的人,他需要的應該是一杯涼水,而非一把遮陽傘。這把傘也許幫你遮風擋雨,此時卻不如一杯涼水解決乾渴之急。人沒有水會乾死,但沒有傘卻不一定會被曬死。

在你的基本財務狀況還不健全前,保險不該是先要考量的重點。譬如一個負債的人,應該要把大部份錢拿去還清債務,而非拿更多的錢去買儲蓄險。所以在買保險前,務必要自己主動檢視財務狀況,不是聽完理專、業務員說什麼就認為自己需要保險就全部照單全收。

所以請思考一下,在有限的預算裡,保險是否真的有其需要性?哪些險種又是你迫切所需要的?

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【車險】車險保障是否如你所想

「我車險都買全險的,不用擔心啦,保險會賠給妳,我都交給保險公司,你跟我業務連絡就好。」剛撞倒機車騎士的A先生說。

「我騎的只是機車,這台車都四年了,保最基本的強制險就好了,第三人可以不用買,我自己小心一點就好啦~~」

「第三責任險是賠對方的,我買這個做甚麼?!我要就要買賠自己車的呀。」

討論到車險,大家都知道自己有買,但提到保障內容是甚麼時,大家反而都是一知半解,但究竟你買的車險和你所認知的保障內容是一樣的嗎?而哪些險種又是必買規劃險種呢?

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【問題】新生兒要先投保還是先檢查?

「業務讓我先別做檢查,先買保險再檢查,這樣對嗎?」
「醫生說自費檢查有黃金期,建議越快越好,這樣對保險有影響嗎?」
「我的孩子有卵圓孔未閉合,醫生說很常見,為什麼不能買保險?」
「孫子出生就要趕快做檢查啊,早發現早治療不是嗎?」

新生兒出生,每個家庭都感到新生命的喜悅,但為什麼醫生說很常見、長大就沒事的狀況,卻不能買保險呢?如果先買保險,護理人員又說檢查有黃金期,要我趕快做決定,到底該怎麼做比較好?

從胚胎到胎兒的成長過程中,就開始存在著風險,有些因素影響著胎兒的成長,譬如:遺傳、母體受放射線、毒性物質損傷或是受到感染等。若是能及早發現、盡早治療,可將某些先天性疾病的損害降低,因此新生兒篩檢更加被重視。
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【體況】高血壓投保要注意什麼?

「我41歲想買保險,但我有高血壓,可以嗎?」
「醫生說我只是血壓偏高,不用吃藥,這樣算高血壓嗎?」
「為什麼A有高血壓就能買保險,我就被拒保?」

高血壓(Hypertension (HTN)或high blood pressure),全稱動脈高血壓(Arterial hypertension),是一種動脈血壓升高的慢性病。

正常靜息血壓範圍為收縮壓90–139mmHg和舒張壓60–89mmHg。血壓持續等於或高於140/90毫米汞柱mmHg時則為高血壓。

高血壓常被稱為「沉默的殺手」,由於我們的身體自己會去習慣血壓高造成的症狀,所以往往患者對血壓問題並無自覺。
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【現象】良心業務的悲歌

【寫在前面】此篇帶有個人主觀意識,針對碰到的事情做分享,帶有個人想法跟色彩。

很多保戶在幫自己、孩子、家人購買保險時,獲得資訊的方式不外乎兩項→業務、自己做功課。前者可能因為公司屬性、個人甚至是佣金考量等等原因造就每個業務的行銷方式不一樣,因為接受的訊息不夠公開透明、無從判斷真假,因此保戶常常被不肖業務蒙蔽。而後者最常面臨的問題就是「不知道從何做起功課」。

有人的地方就有江湖,保險業的亂象一時半刻也說不完,今天只針對部分做敘述。

業務員的佣金從哪裡來?從保戶的保費來。

尤其是終身型商品,業務員抽佣的佣金率越高,常見的是長年期增額型壽險(另稱儲蓄險)、終身醫療、終身殘扶、終身….(以上代入各類終身商品),這類商品的年期大多為6年/10年/15年/20年不等,年期越長→保戶繳的錢越多→業務的佣金越高。

這是一個成正比的循環。

但通常這類的保險規劃,通常與保戶利益背道而馳,有利的大多是業務跟保險公司。尤其保險業務最愛的大多為長年期儲蓄險,其次是終身醫療,為什麼?因為發生理賠的理賠機率很低(身故/滿期要用錢),也不太需要服務(理賠)同時滿足保戶的需求(終身的迷思)。這類商品通常是高佣金(佣金率約30%起跳),所以很多保險業務最愛賣保戶儲蓄險跟終身醫療。
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