認識壽險

以前我們常聽到「死才有賠」的商品就是在說壽險,主要是解決「責任」的險種,對一個家庭來說是很重要的,壽險保障發生事故時,轉嫁家庭所喪失的收入來源損失,以及隨之而來的財務壓力。

到底什麼樣的人需要壽險?壽險額度又該如何評估呢?

1.負債總額
假設A先生有房貸400萬、信貸80萬、車貸50萬,負債總額是530萬,那A先生需要規劃的壽險額度至少要有530萬→銀行並不會因為A先生的離開,而把負債給取消,那麼帶走賺錢能力的A先生所揹負的負債會由誰接手呢?壽險
2.有子女的人

假設B小姐育有一子,想負擔孩子5歲到20歲這段時間的生活費、教育費等必要性開銷,初估是200萬,那B小姐的壽險額度至少要規劃15年期、保額200萬的壽險。
壽險-2

3.有父母的人

假設父母快到退休年齡,且早期並無幫自己規劃退休生活,那父母退休後的奉養費勢必落在子女身上,此時C先生若想要透過保險轉嫁自己的責任額,就必須考量到這一塊。

4.預留稅源
很多父母都想要財富傳承,將資產留給子女是台灣很多父母根深蒂固的觀念,但父母究竟是富留二代,或稅留二代?若高資產族群沒有經過完整規劃,孩子在繼承時可能需要付出超出預期的代價後,才能取得全部資產。
舉例名下有多棟房產的D先生打算將來把房產留給兒子,但兒子每月薪水僅4萬元左右,但光是豪宅管理費每年超台幣20萬元以上,更別說繼承遺產前還要需先繳出高額的遺產稅單。

因此,資產傳承除了要考慮到繼承人是否有負擔的能力,更需準備一筆現金預付遺產稅,也就是預留稅源,繳交稅款才能完成後續繼承。
由以上四點我們可以發現壽險的額度跟年期的規劃,是可以透過討論跟推敲出來的,絕非業務說多少便是多少。

壽險規劃並非一成不變

隨著年齡增長,小孩離成年所需的時間慢慢縮短,房貸也慢慢降低,保額也可以慢慢降低。因此,千萬記得「壽險保額絕對不是一輩子不變的」,定期檢視並調整保額,才能確保每個時期保障足夠、避免不必要的保費支出。
壽險險種主要分成兩大類:「定期壽險」跟「終身壽險」。
壽險規劃範例參考

同樣30歲的成年男性,規劃20年期保額100萬的終身壽險,年繳保費約2萬7;規劃一年期定壽險保額100萬,年繳保費約1600元。既然壽險是一個需要「定期檢視」的險種,那麼用定期險來搭配相對較彈性。
目前業界的定期壽險主要分為三種:

a.長年期定期壽險:保費在投保期間都是固定的(平準費率),有10、15、20、30年期甚至是歲滿期等不同保障期間商品。

b.一年期定期壽險:一年一約型,保費則是會隨年齡調漲(自然費率)。

c.投資型保險:一種「保障」+「投資」的複合型保單,是很多保險公司的主推商品之一,但除非特殊需求,一般不建議做這樣的規劃,此部分留待後續文章補充。

作者: letyouknow2017

保險簡單化 簡單說保險 別讓自己的保障 成為業務眼中的肥羊

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