新生兒體況對保險的影響-中

那麼常見的新生兒投保會詢問到的身體健康狀況,跟投保時要注意什麼呢?

譬如,投保前要先注意寶寶體況:
a. 出生周數與重量
一般出生不足37週 或 2,000公克被保險公司發現會要求週歲後再投保。(但實際核保情況視目前生長曲線而定)

b. 兩個月內是否有看醫生?(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)

如果兩個月內有就診紀錄,通常保險公司的承保條件不會太好看,尤其是新生兒體況非常不穩定。保險公司必要時寧願延後承保也不會願意承擔理賠的風險。

假設過去兩個月內新生兒因為感冒或咳嗽而就醫,病歷上通常醫生寫的是:支氣管炎或上呼吸道感染。這時候,投保哪家當第一家、投保時間點就很重要,為什麼?請看以下圖示。

http://www.mobile01.com/userinfo.php?id=2903221

很多家長都認為感冒很常見,但醫師跟保險公司的看法通常不太一樣。醫師看的是「臨床醫學」,而保險公司看的卻是「核保醫學」。只要沒有立即性的生命危險,醫師通常都會建議追蹤或觀察就好,但在保險公司的眼裡就是→有一定出險率跟復發率

在投保的時候,保險公司便會做出除外、加費,甚至是兩者兼具的批註,更甚者,拒保。所以請不要小看感冒在投保時的重要性喔。

白話文就曾經碰過有家長因為聽信業務員的判斷,投保時小朋友有感冒就醫,但業務員說不重要就沒有告知,契約生效後半年內申請理賠,保險公司調病歷後發現投保時有隱匿告知,寄發存證信函給保戶,後保險公司根據保險法第64條解除契約。

新生兒異常篩檢或自費健檢項目如果有異常一樣要誠實告知,若投保時告知不時,保險公司兩年內抓到有權利解除保單。

d. 五年內是否有住院超過七天?或是有任何重大疾病發生?

如果沒有以上體況問題,再來考慮商品面規劃。

幼童保單規劃最大的重點在於你擔心的風險缺口在哪裡?
1.幼兒不幸意外造成終身殘廢的花費? → 請拉高意外險額度與殘廢/殘扶規劃
2.幼兒不幸發生重大疾病(ex:惡性腫瘤)所需要的醫療費? →請補上一次給付重疾險或初罹癌癌症險
3.幼兒住院時,高自費藥物與住院品質 → 請以第二家實支拉高住院理賠
4.照顧幼兒雙親損失的薪資 → 目前無保險商品可對應,但可從上述三個調整方向做起。

如果以一家保障的結構來看,重點應該放在雙親或主要家中經濟來源保單是否將風險缺口補起。 畢竟孩子還是要仰賴雙親教養,孩子的保費來源也是依賴雙親。

以上,關於終身跟定期的差異,之後會再討論,這邊不多做贅述。

白話文只強調幾個觀念:

1.在投保或調整舊單前,體況很重要,畢竟保險公司只承保投保後的疾病。
2.保險公司是營利事業,不是慈善事業。
3.保障在當下。
4.繳不起的保險,都是垃圾,在可行範圍內把保障最大化才是保險的宗旨。
5.保險不是萬能,只是分散風險的其中一個工具,不要覺得保險什麼都能賠。
6.保險是無形商品,請多關心自己權益,規劃之前請停、看、聽。

7.投保時看保險法64條,理賠時看保險法127條。

新生兒要投保除了選擇險種是一個學問外,體況才是核保員會評估的重點小朋友出生後的體況告知務必要做得很確實,因小朋友之後出險理賠的機率其實不算太低,所以告知做得好不好會影響日後的理賠甚廣。

 

 

作者: letyouknow2017

保險簡單化 簡單說保險 別讓自己的保障 成為業務眼中的肥羊

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