【認識】減額繳清

A小姐：「我一年的保費將近12萬，有什麼辦法可以幫我降低保費嗎？」
業務：「您的保險不能減額繳清，只能降低保額。」

B先生：「我一年的保費將近12萬，有什麼辦法可以幫我降低保費嗎？」
業務：「您的保險可以做減額繳清，年繳保費可以降低，但有限制喔。」

一樣的問題，為什麼會有兩種解答呢？
以下我們針對「減額繳清」這個保險名詞做解釋。

首先，減額繳清到底是什麼？
減額繳清多半運用在具有「保單價值金」的主約上。

文言文：要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時，要保人得以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費，向本公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」，其保險金額如保險單面頁。

白話文：以保單所累積的價值準備金，做為躉繳（一次繳清）的保費，改為險種相同、保障期間相同，但保額較低的保險。

舉例來說，若保戶投保20年期保額100萬元的壽險，到了繳費的第四年因為部分考量，無法繼續繳保費了，保戶可以透過辦理「減額繳清」的方式降低負擔。保險公司會加總保戶過去三年繳交的保費，視為「一次繳清」保費。然後，再計算這些保費，換算相對應的保額；由於保費減少，壽險保額也跟著減少。

還是不明白沒關係，請看下列圖表。
C小姐投保富邦人壽，主約是終身壽險。

要如何判斷主約是否能減額繳清?
1.是否有減額繳清金表
2.條款內容是否有敘述→舉例：富邦人壽新平準終身壽險 (XWS1)

如上圖所示，C小姐的主約要在第二年度末才有保單價值金，所以在C小姐要繳交第三次年繳保費前可以提出主約減額繳清，繳清後原保障20年期10萬元的壽險降為5,010元。

C小姐提出減額繳清的申請後，保險契約變更完成便會有批註單，如下圖。

此時C小姐的主約保障為ˊ5,010元，往後主約保費不用再繳，成功降低繳費的壓力。

但，不是每一張保單都適合主約減額繳清喔。
根據金管會公布的各個險種「示範條款」內容來看，只有「人壽保險示範條款」才有所謂「減額繳清保險」的規定→人壽保險示範條款第21條

投資型保單：沒有減額繳清，但可部分解約。
終身醫療：沒有保單價值金，無法減額繳清，僅能降低保額。
終身壽險：可減額繳清，但保額會受之前保單貸款、墊繳的影響。
儲蓄險：若辦理減額繳清，請審慎評估→原始解約金＊（減額保額／原始保額）
年金險：不涉及死亡保障，減額繳清影響較小。

主約減額繳清後，會影響附約嗎？

只要是民國96年9月1日開始生效的投保件，附約有保證續保，保險公司都必須無條件讓保戶保留，除非保戶自己不要某些附約。反之，若有96年9月1日前的保單，就要看保單條款是否可以主約減額繳清後附約仍繼續有效。

以「人身保險商品審查應注意事項第197條」的規範來看，當主約減額繳清後，依附約的不同，保險公司有不同的處理方式：

1.長年期附約，不得約定予以終止，惟繳費方式得作適當之約定處理。
2.一年期附約：
（1）附約為保證續保者，不得約定予以終止或不同意續保，惟繳費方式得作適當之約定處理。
（2）附約無保證續保者，得由公司自行決定處理方式；惟該附約至少得持續至該附約該期已繳之保險費期滿後終止。

以三商美邦保險公司為例，主約繳額繳清後，附約若為長年期或一年期保障續保附約者，繳費方式則必須變更為年繳；而一年期無保證續約者，其附約效力僅持續到該期所繳保費期滿後。

不過實際仍需依條款及公司規定為主。

主約減額繳清後，有相對限制：
1.絕大部份的保險公司會要求繳費方式需年繳，部分保險公司保費僅接受轉帳扣款。
2.無法新增附約險種→XX人壽最近新商品，無法附加在舊單底下。
3.無法調高保額→原本投保癌症險2單位，想要提高到3單位，無法；但可接受降低保額或部分解約。

最後，不是所有業務員都願意幫保戶辦主約減額繳清。
[問題]詢問保經減額繳清的問題後…
[討論] 保經公司的內規？

金管會禁止業務用減額繳清來做為招攬手段，以下節錄： 第五條→招攬時之義務 四、慫恿客戶違反告知義務或以不當之手段唆使客戶辦理退保、轉保、縮小保額、繳清、 展期或貸款等行為。

且保險公司有個服務指標叫「繼續率」，保戶續年度繳費百分比。假設業務去年保費總產值為100萬，到了今年的續期保費僅收到90萬，那麼繼續率為90%。

一般保險公司有13個月繼續率、25個月繼續率的評比，對於保戶而言不需要這麼清楚繼續率是什麼，但要清楚繼續率會影響的是業務的獎金，繼續率越差代表業務的招覽品質也越差。

在一般保險經紀人公司裡，繼續率被評估為服務品質優劣的判斷標準，甚至有些保險經紀人公司將繼續率列為處分、追回已發佣金甚至是開除的條件之一，以下是某家保經公司的承攬合約書。

主約減額繳清是一種降低保費預算的方式，保戶是否要減額繳清請評估好限制跟先後優缺後再決定，另外若考慮主約減額繳清建議簽約當下告知業務，避免彼此產生誤解。

以市場上主推定期險、新生兒罐頭保單的業務佣金比一般保險業務偏低許多，若還願意幫保戶減額繳清……請好好珍惜。